【案例簡介】

2023年12月，張先生駕駛車輛A行駛過程中與車輛B發(fā)生追尾事故，事故導(dǎo)致兩車不同程度受損，A車乘客受傷。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)車輛發(fā)生事故時正從事營運活動，而保單上車輛的使用性質(zhì)為非營運。故工作人員告知僅可在交強險責(zé)任范圍內(nèi)理賠，商業(yè)險部分無法賠付。

【案例分析】

張先生在給車輛投保時，未如實告知車輛實際使用性質(zhì)已變化，仍按照非營運性質(zhì)投保，后發(fā)生事故時，保險公司發(fā)生車輛從事營運活動，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條、保險合同條款第十條、第二十三條、第三十四條規(guī)定，拒賠商業(yè)險部分。

【相關(guān)法律法規(guī)】

1.《中華人民共和國保險法》第五十二條明確規(guī)定: 在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

2. 根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（四）第四條明確規(guī)定：人民法院認定保險標的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應(yīng)當綜合考慮以下因素：（一）保險標的用途的改變；

3.《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》機動車損失保險第十條、第三者責(zé)任保險第二十三條、車上人員責(zé)任險第三十四條明確規(guī)定:下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責(zé)賠償:被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人,因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。

4. 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十條第二款的規(guī)定，即使車輛的使用性質(zhì)發(fā)生了改變，保險公司仍應(yīng)在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)對受害人損失進行賠償。這是因為交強險制度更加強調(diào)其基本保障功能，重視對受害人損失的填補。

1.投保人投保時應(yīng)如實告知保險人車輛實際使用性質(zhì)，按照車輛實際使用性質(zhì)投保。

2.保險承保后，如車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化、車輛買賣過戶，建議第一時間聯(lián)系保險公司同步更新保單信息，避免給自己造成不必要的經(jīng)濟損失。