《保險銷售行為管理辦法》解讀

隨著保險消費(fèi)市場的不斷發(fā)展變化，保險產(chǎn)品供應(yīng)日益豐富，保險銷售模式也呈現(xiàn)多樣化，而保險銷售行為會直接影響保險消費(fèi)者的權(quán)益，因此保險銷售行為的管理顯得尤為重要。2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺《保險銷售行為管理辦法》，并于今年3月1日起正式施行，對于進(jìn)一步完善保險銷售行為的基礎(chǔ)監(jiān)管框架、提升保險行業(yè)銷售行為規(guī)范性、有效增強(qiáng)保險消費(fèi)者的獲得感和滿意度具有重要的意義。

《保險銷售行為管理辦法》共6章50條，明確了誰能銷售保險產(chǎn)品、怎么銷售保險產(chǎn)品、保險機(jī)構(gòu)和保險消費(fèi)者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對保險銷售行為進(jìn)行了全面規(guī)范，統(tǒng)一了保險銷售行為監(jiān)管要求，為實(shí)現(xiàn)保險銷售糾紛的源頭治理，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益提供了明確指引。

《保險銷售行為管理辦法》明確規(guī)定了可以從事保險銷售行為的主體，包括保險公司、保險中介公司、保險銷售人員，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其所屬的保險銷售人員辦理執(zhí)業(yè)登記。除以上所列的主體外，未被列舉的機(jī)構(gòu)、個人均不得從事保險銷售行為，進(jìn)一步明確了保險銷售要“持牌持證”的資質(zhì)要求，壓縮了非保險機(jī)構(gòu)獨(dú)立或與保險機(jī)構(gòu)合作變相開展保險銷售業(yè)務(wù)的空間。此外，再次明確強(qiáng)調(diào)了保險銷售人員不得超出所屬機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍從事保險銷售行為。

《保險銷售行為管理辦法》將保險銷售行為劃分為售前行為、售中行為和售后行為三個階段，分別加以規(guī)范。一是保險銷售前行為管理，對保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、信息化系統(tǒng)、條款術(shù)語、信息披露、產(chǎn)品分類分級、銷售人員分級、銷售宣傳等進(jìn)行規(guī)制。二是保險銷售中行為管理，要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)了解客戶并適當(dāng)銷售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷售時告知身份、相關(guān)事項(xiàng)，提示責(zé)任減輕和免除說明等。三是保險售后行為管理，對保單送達(dá)、回訪、長期險人員變更通知、人員變更后禁止行為、退保等提出要求。

各方面提升保險產(chǎn)品適當(dāng)性要求

保險產(chǎn)品適當(dāng)性，即保險產(chǎn)品、銷售渠道、目標(biāo)客戶“三適當(dāng)”要求，要求保險機(jī)構(gòu)把合適的產(chǎn)品通過合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者。保險公司需要建立產(chǎn)品分級制度、銷售人員銷售能力資質(zhì)分級及差別化銷售授權(quán)機(jī)制、主動審查投保人與保險產(chǎn)品是否匹配（不匹配時要建議終止投保）、投保過程中要確認(rèn)投保人自主意愿并做到銷售可回溯。

《保險銷售行為管理辦法》已于今年3月1日起正式實(shí)施，泰康在線從銷售前、銷售中、銷售后全流程檢視業(yè)務(wù)，積極落地相關(guān)管理要求，切實(shí)履行銷售管理主體責(zé)任，保障保險消費(fèi)者合法權(quán)益。